「火災保険で地震のひびも直せる」は間違い？地震・台風で使える保険が違う理由
大津町 築15年 40代女性
「火災保険で外壁修理ができる」という広告を前に見たことがあって、今回の地震のひびも火災保険で直せるのかなと期待しています。数年前の台風のときは、実際に火災保険で雨どいを直せたんです。でもネットには「地震は対象外」とも書いてあって、何が正しいのか分からなくなりました。
市原
台風で使えた経験がある方ほど、この誤解に陥りやすいんです。保険は「被害の原因」で決まります。台風の被害は火災保険、地震の被害は地震保険。今回のひびが地震によるものなら、火災保険では直せません。理由と注意点を順にご説明しますね。
この相談に答えるのは：市原 功一朗（日進塗工 代表・一級建築塗装技能士・外壁診断士）熊本で30年、戸建て塗装1,500件以上。押し売りしない無料診断がモットーです。
結論:保険は「原因」で決まります
| 被害の原因 | 使える保険 | 例 |
|---|---|---|
| 火事・落雷・風災・ひょう・雪災など | 火災保険 | 台風で雨どいが壊れた、強風で屋根材が飛んだ |
| 地震・噴火・津波 | 地震保険 | 地震で外壁にひびが入った、瓦がズレた |
| 地震が原因の火事 | 地震保険 | 火事でも原因が地震なら火災保険の対象外 |
財務省の制度解説にも「火災保険では、地震を原因とする火災による損害や、地震により延焼・拡大した損害は補償されません」と明記されています（出典：財務省「地震保険制度の概要」）。地震保険は火災保険とセットで契約する保険で、単独では入れません。ご自分が地震保険に入っているかは、保険証券の「地震保険」欄で確認できます。
「台風のせいにして申請すればいい」は、絶対にダメです
災害のあとには、「火災保険を使えば無料で直せます」と勧誘し、地震の被害を風災として申請するよう促す業者が現れます。
これは虚偽の申請です。書類を作るのが業者でも、申請するのは契約者本人。発覚すれば保険金の返還を求められたり、契約を解除されたり、責任を問われるのは契約者自身です。
国民生活センターも、災害に便乗した「保険金が使える」勧誘のトラブルについて繰り返し注意を呼びかけています。
これは虚偽の申請です。書類を作るのが業者でも、申請するのは契約者本人。発覚すれば保険金の返還を求められたり、契約を解除されたり、責任を問われるのは契約者自身です。
国民生活センターも、災害に便乗した「保険金が使える」勧誘のトラブルについて繰り返し注意を呼びかけています。
原因がはっきりしないときは、どうすればいい？
「このひびは前の台風のせいか、今回の地震のせいか分からない」。実際には、こういうケースが少なくありません。
そんなときの正解は、自分で決めつけずに事実をそのまま保険会社に伝えることです。「いつ気づいたか」「地震の前後で変化はあったか」を、写真とあわせて伝えれば、原因の判断は保険会社と鑑定人が行います。
私たちのような施工業者も、劣化の状態から「経年か、外力によるものか」の見立てをお伝えできます。中立な材料を揃えることが、一番トラブルのない道です。
そんなときの正解は、自分で決めつけずに事実をそのまま保険会社に伝えることです。「いつ気づいたか」「地震の前後で変化はあったか」を、写真とあわせて伝えれば、原因の判断は保険会社と鑑定人が行います。
私たちのような施工業者も、劣化の状態から「経年か、外力によるものか」の見立てをお伝えできます。中立な材料を揃えることが、一番トラブルのない道です。
「じゃあ、うちはどの保険をあてにできる？」早見表
| 状況 | 確認すること |
|---|---|
| 地震保険に入っている | 外壁ひびは「一部損」なら保険金額の5%。詳しくは別記事で解説 |
| 火災保険のみ（地震保険なし） | 今回の地震被害は保険では直せない。公的支援（罹災証明・市町村の制度）を確認 |
| どちらか分からない | 保険証券の「地震保険」欄を確認。証券が見つからなければ保険会社に契約者名で照会 |
まとめ:「何でも保険で」と言う業者より、線引きを説明する業者を
市原
今日のまとめは3つです。①保険は原因で決まる。地震のひびは地震保険、台風の被害は火災保険。②「台風のせいにして申請」は契約者自身が責任を問われる。③原因が曖昧なら、決めつけずに保険会社へ事実をそのまま伝える。
「これは地震のせいでしょうか、それとも劣化でしょうか」という見立てのご相談、歓迎です。中立な立場で状態をご説明します。押し売りは絶対にいたしません。
「これは地震のせいでしょうか、それとも劣化でしょうか」という見立てのご相談、歓迎です。中立な立場で状態をご説明します。押し売りは絶対にいたしません。
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お電話：096-339-4539（有限会社 日進塗工／熊本市北区龍田）
お問い合わせフォームはこちら
「記事を読んだ」とお伝えいただければ話が早いです。経年劣化か外力によるものかの見立てをお伝えし、写真つきの記録をお渡しします。
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この記事を書いた人
市原 功一朗（いちはら こういちろう）
有限会社日進塗工 代表｜一級建築塗装技能士・外壁診断士
熊本市北区龍田を拠点に、地域の家々を塗り続けて30年。一級建築塗装技能士・外壁診断士として、熊本特有の暑さや雨風に合わせた戸建て塗装を累計1,500件以上手掛けてきました。「見えない下地処理こそ丁寧に」を信条に、押し売りのない無料診断を徹底。地元の視覚障がい者フットサル（ブラインドサッカー）のスポンサーなど、地域福祉への支援にも取り組んでいます。完工後も熊本の「住まいの主治医」として、年1回の無料点検で長くお付き合いしています。